| Можно
ли получить в банке кредит по ставке меньше одного процента? А можно
ли получить беспроцентный кредит? Ну и для нахальных: можно ли получить
кредит, так, чтобы не заемщик платил проценты, а ему приплатили
бы за то, что взял взаймы? И наконец для совсем наглых: а можно
ли при определенных условиях, но на законных основаниях совсем не
возвращать кредит? Оказывается, можно!
Финансовые
консультанты
То, о чем я собираюсь рассказать, только по названию может показаться
сухой и скучной материей. На самом деле это касается всех нас, и
сулит каждому немалую выгоду.
Европейская, в том числе русская, ментальность значительно отличается
от американской. В США уже более полувека на рынке финансовых услуг
существует институт финансовых консультантов. Финансовые консультанты
представляют собой посредников между частными лицами и финансовыми
организациями, и их функция заключается в подыскивании для клиентов
наиболее оптимальных условий осуществления финансовых операций.
В просвещенной Европе люди в своем большинстве все еще размышляют
иначе: зачем нам равняться на примитивных американцев? Мы и сами
с усами! Американцы на географической карте не могут показать место
нахождения своего города. А бедного Арнольда Шварценегера до сих
пор мучают вопросом, где находится его Австрия – возле Парагвая
или в Сибири?
Все это, возможно, и так, но американцы гораздо раньше европейцев
поняли, что по всем специальным (профессиональным) вопросам надо
обращаться к специалистам. В значительной мере американцев к этому
подталкивает иная система получаемого образования, которая строится
по вертикальному принципу – глубокое знание своей профессии при
почти полном отсутствии общеобразовательной эрудиции. В Европе,
как и в России, люди, исходя из своего общего достаточно широкого
образовательного диапазона, считают, что со многими житейскими проблемами
могут справиться самостоятельно. Так, например, люди совершенно
разумно идут за лекарством в аптеку, а за хлебом отправляются в
булочную. Вроде все верно. Только вот я знаю одну аптеку в 1-м районе
Вены, где мне, если я правильно представлюсь (навроде того: «Я от
Ивана Ивановича»), дадут скидку в 20% на все лекарства. Мне могут
возразить: «Знаем, знаем, невелика наука. В ТХофереУ продукты дешевле,
чем в ТБиллеУ». А я возражу: в ТБиллеУ зачастую бывают специальные
предложения на отдельные продукты, и тогда они стоят дешевле, чем
в других продовольственных магазинах. Или другой пример: куда вы
пойдете за покупкой компьютера: в ТМедиа-МарктУ или в ТХоферУ? В
прошлом месяце, когда я прочитал в рекламе ТХофераТ о предстоящей
продаже портативного компьютере хорошей марки и с высокими характеристиками
по сравнительно невысокой цене, я в свой обеденный перерыв заехал
в магазин в первый же день продажи, но в ТХофереУ мне объяснили,
что все компьютеры были раскуплены утром в течение часа после открытия
магазина. Читатель должен в этот момент воскликнуть: «Ну вот, видите,
народ давно знает, что и в продовольственном магазине можно купить
промышленные товары, причем не только ширпотреб, но и качественную
продукцию». Все верно. Вот только хотелось бы всегда знать: где,
что и когда купить дешевле. Ведь удается это далеко не всегда. При
том, что в данном случае речь идет о товарах повседневного спроса.
А если вдруг речь зайдет о специфических услугах, например, финансовых,
как тогда поступать?
Тот же авторитетный читатель, наверное, мне ответит: «А что тут
знать? Если надо завести сберкнижку, то иди в банк, а если хочешь
оформить страховку – иди в страховую компанию!» Подобные ответы-заявления
напоминают мне стихи Маяковского: «Крошка-сын к отцу пришел, и спросила
кроха: ТЧто такое хорошо и что такое плохо?У». А если я для начала
заявлю, что для оформления страховки надо обратиться в банк, а накапливать
деньги лучше в страховой компании! Не повергну ли я в легкий шок
так называемого авторитетного и поэтому безапелляционного читателя?
А если к этому добавить, что эффективность денежных операций в разных
финансовых организациях для клиентов зачастую отличается на 20,
30 и более процентов?
Но теперь я оставлю свой менторский тон и постараюсь без излишней
запальчивости объяснить все по порядку. Хотя перед этим все же повторю,
что в финансовых вопросах, как и в каждой специальной отрасли, прежде
чем предпринять самостоятельные шаги, лучше проконсультироваться
со специалистом. Ведь многие, имея автомашину и считая, что достаточно
хорошо в ней разбираются, когда автомобиль ломается, не ремонтируют
его самостоятельно, а обращаются в автомастерскую, то есть к специалистам.
Так же следует поступать и в финансовых вопросах. А все потому,
что с помощью специалистов в финансовой сфере также могут случаться
чудеса, как, например, в розничной торговле, когда в продовольственном
магазине можно найти компьютеры дешевле и лучше!
Бесплатная
финансовая
консультация
Итак, одним из первых примечательных моментов на современном рынке
финансовых услуг в Европе, в том числе в Австрии, является наличие
независимых финансовых консультантов. Их независимость заключается
в том, что они не являются представителями каких-либо финансовых
организаций и не навязывают их услуги, а только объективно оценивают
и объясняют населению преимущества и недостатки тех или иных финансовых
продуктов и рекомендуют выстраивать финансы частных лиц наиболее
оптимальным образом. А какими из великого разнообразия финансовых
продуктов воспользоваться, решает сам клиент. В этом смысле работа
финансового консультанта схожа с работой маклера по недвижимости,
который подбирает для клиентов разные варианты домов, квартир и
т. д., а окончательное решение остается за клиентом. Отличается
финансовый консультант от маклера по недвижимости тем, что за свой
труд не берет вознаграждения, а консультирует бесплатно. Свой гонорар
консультант получает от финансовых организаций по статье бюджета
«Реклама и привлечение клиентов». В большей степени, пожалуй, финансовый
консультант похож на страхового маклера, который по поручению клиентов
ищет наиболее выгодные варианты страховок, выбирая из большого числа
страховых компаний.
Однако от страхового маклера финансовый консультант также отличается:
Во-первых, сфера деятельности финансового консультанта намного шире
деятельности страхового маклера и включает в себя весь спектр финансовых
услуг: кредиты, инвестиции, сбережения, ценные бумаги, частные пенсии,
оптимизацию (сокращение и возврат) налогов, все виды страхования
и все прочее, что может быть связано с финансами частных лиц.
Во-вторых, страховые маклеры находят для клиентов хотя и более льготные,
но типовые виды страховок, в то время как финансовые консультанты
активно выводят на рынок услуг новые финансовые продукты, которые
обычно являются производными от объединения услуг разных видов финансовых
организаций, как правило, банков, страховых компаний и инвестиционных
фондов. Об этом и будет наш главный рассказ.
Суперльготные
кредиты
Этот подзаголовок о необычайно льготных кредитах выглядит неправдоподобно
только на первый взгляд. На самом деле это легко- объяснимо. Стандартные
банковские кредиты для частных лиц предполагают параллельное, чаще
всего одновременное погашение процентов и основного долга. Это означает,
что в ежемесячную сумму по обслуживанию кредита, выплачиваемую заемщиком
банку, входит уплата процентов и частичное погашение самого кредита.
Казалось бы, что тут можно изменить? Мысль о новой экономной форме
возврата кредита уходит корнями как в суть любого бизнеса, так и
в спекулятивные идеи о легком заработке. Схема движения денег в
честном и авантюрном заработках схожа: бизнесмен или спекулянт берет
ссуду, вкладывает заемные деньги в более прибыльное дело и после
оборота денег возвращает долг и получает свой доход. Совсем как
по Марксу: деньги – товар – деньги с приростом.
Эта схема реализуется только при условии, что заемный капитал вкладывается
на время в более доходную сферу, чем банковская деятельность, а
не используется на потребительские нужды. Поскольку мы говорим о
кредитах частным лицам, а не предпринимателям, то, соответственно,
заемные средства здесь полностью расходуются на потребительские
цели, и наиболее распространенным видом такого кредитования выступает
оплата банком постройки или купли готового жилья. При покупке, например,
квартиры с помощью банковского кредита деньги затрачиваются полностью,
и вложить их параллельно в выгодное дельце не представляется никакой
возможности.
Тем не менее, суть идеи удешевления кредита заложена именно в разнице
доходности в разных сферах финансового предпринимательства. Между
заемщиком и банком вместо стандартного кредитного договора о постепенном
погашении долга, заключаются два договора. Первый, основной договор,
заключается с банком на получение кредита и выплаты ему со стороны
заемщика процентов. Этот же договор предусматривает положение, при
котором заемщик не производит постепенного погашения кредита, а
возвращает его в конце срока кредитования одной суммой. Одновременно
заключается второй, параллельный договор, со страховой или инвестиционной
компанией о постепенном накоплении заемщиком суммы в размере полученного
кредита. Читатель может спросить, какая разница: накапливать деньги
для отдачи банку в другом месте или напрямую по частям возвращать
кредит банку? Напрямую меньше мороки! Возни с двумя договорами,
конечно, больше, но только не для клиента. Всю техническую работу
по оформлению документации берет на себя финансовый консультант.
А вот финансовая разница здесь существенная!
Процентные ставки по жилищным кредитам в евро при содействии финансового
консультанта могут быть получены на уровне 3 – 3,5%, а по кредитам,
например, в швейцарских франках, всего 1,8 – 2%. По параллельному
договору накопления начисляются в среднем 6% годовых, причем не
простых, а, естественно, сложных – процент на процент, так что при
длительных сроках кредитования и накопления среднеарифметический
процент по накопительному вкладу будет в два раза выше, а общая
сумма процентов составит 40 – 45% к сумме накопительных взносов.
Эффект от этого вида накопления денег усиливается еще и тем, что,
в отличие от банковской сберегательной книжки, начисляемые проценты
не облагаются налогом. Простой арифметический подсчет общих расходов
заемщика на погашение кредита и сопоставление этой суммы с суммой
кредита может показать, что в зависимости от срока кредита, валюты,
в которой он был взят, а также некоторых прочих индивидуальных условий,
кредит в действительности обошелся по ставке не дороже 1% годовых
или вообще беспроцентно, или даже заемщику удалось сэкономить –
он вернул банку меньше, чем взял. При этом банк абсолютно не в обиде,
а наоборот получил больше процентов, чем в варианте кредитования
с постепенной выплатой долга. Ведь проценты начисляются только на
остаток долга, а при погашении кредита одной суммой в конце периода
банк получает проценты с полной суммы кредита.
Когда кредит
возвращать не надо
вообще
Вы конечно же обратили внимание на то, что при погашении кредита
одной суммой в конце срока кредитования накопление денег производится
не в банке, а в страховой компании. Так вот, при получении обычного
кредита банк обычно настаивает на том, чтобы заемщик застраховал
свою жизнь на сумму, достаточную для погашения кредита в случае
его внезапной смерти. При комбинации же получения кредита в банке
со страховым накоплением дополнительное страхование жизни становится
излишним. Некоторые страховые компании в этой связи объединили страховое
накопление со страхованием жизни в одну страховую услугу, да так,
что накопитель не расходует дополнительных денег сверх необходимого
для накопления суммы кредита. Мало того, страховые компании дополнили
эту услугу страхованием от болезни, временной потери трудоспособности,
длительной инвалидности и т.д. В результате комплексное страхование
жизни и здоровья получателя кредита производится как бы бесплатно.
Отсюда и возникает возможность полностью или частично освободиться
от погашения жилищного кредита, переложив это финансовое бремя на
страховую компанию.
Однажды от одной излишне недоверчивой дамы мне пришлось выслушать
следующую фразу: «То, что вы рассказываете, слишком хорошо, чтобы
быть правдой. Не есть ли это новый австрийский вариант старой русской
версии МММ?». Так вот, чтобы успокоить клиентов на случай возникновения
недоверия к новым финансовым продуктам, все нестандартные договоры
заключаются исключительно с крупнейшими финансовыми организациями
Австрии, а именно: с ТBank AustriaУ, ТDie Erste BankУ и т.д., с
крупнейшими страховыми компаниями – ТWiener StКdtische VersicherungУ,
ТUniqa-VersicherungУ и пр. Во всех договорах прописывается схема
погашения кредитов, поскольку, конечно же, никто в темную не играет.
Дмитрий Назаров,
кандидат экономических наук
|
