В конце прошедшего года мы открыли в нашем журнале постоянную рубрику о финансовых и страховых услугах в Австрии для частных лиц. Причем основным направлением выбрали не скучное изложение методической информации, а сосредоточили внимание читателей на возможности пользоваться кратковременными акциями банков и страховых компаний, в течение которых они предлагают льготные или особенно привлекательные услуги, недоступные в другое время. Постоянные контакты с людьми – потенциальными пользователями этих услуг показывают удивительный результат: около трети опрошенных лиц говорят, что эта информация никак не может им помочь выбрать, например, нужную страховку. И дело не в том, что люди не верят, что могут заключить по нашей подсказке более выгодную страховку, а в том, что они не уверены, что заключат нужную для себя страховку. Многие даже жалуются, что заключали в свое время разные страховые договоры, а когда наступали соответствующие события, не смогли получить компенсацию, поскольку оказывалось, что либо страховка не покрывала отдельные случаи, либо пострадавшие неправильно оформляли заявки на выплату компенсаций и утрачивали свое право на них.
Из вышесказанного можно сделать вывод, что не все могут, да и не должны, с нашей точки зрения, достаточно глубоко разбираться во всех тонкостях и премудростях страхования. Консультации специалистов также не могут в полной мере решить все проблемы. На приеме у специалиста люди зачастую очень путано выражают свои пожелания, а на рекомендации реагируют с недоверием. Однако, как говорится, это не приговор, а диагноз! И на этот случай у страховщиков есть кое-что в арсенале.
Комплексное страхование
Страхование может быть не только просто комплексным, но и с повышенным уровнем компенсаций, а также с менее жесткими правилами поведения застрахованных лиц, когда даже халатное отношение к своим обязанностям не мешает получить компенсационные выплаты в полном объеме. Одним из наиболее удачных комбинированных страховых продуктов последнего времени стало страхование от несчастных случаев страховой компании «Интерриск» (Interrisk), получившее в 2006 году наивысшую оценку независимой аналитической компании «Финанцтест» (Finanztest).
Скромное название этого страхового продукта – страхование от несчастного случая – может кого-то в первый момент смутить. Где же тут широта охвата и многообразие страхования? Не спешите с выводами. Во-первых, единого страхования на все случаи жизни, конечно же, не бывает. Во-вторых, прежде чем делать выводы, давайте подробно ознакомимся с тем, какую страховую защиту дает этот продукт.
Первым, что отличает данный продукт от аналогичных страховок, предлагаемых другими страховыми компаниями, является расширение рамок понятия несчастного случая. Что мы обычно понимаем под несчастным случаем: споткнулся, упал, сломал руку; или сбила машина; или на голову упал кирпич. «Интерриск» значительно расширил это понятие и включил в него следующие происшествия: травма, полученная в драке, отравление ядовитыми парами, облучение, обморожение, обезвоживание организма, болезненное похудение, кессонная болезнь от ныряния и т. д.
К несчастному случаю приравниваются также болезненные последствия, полученные в результате физических усилий, не только в спорте или на работе, но и в повседневной жизни, например: мужчина надорвался, поднимая и перенося тяжелую мебель в своей квартире.
Инфекционные заболевания также относятся к категории несчастного случая, включая случайное заражение от прививок, потерю сознания от приема медикаментов, аллергию от укусов насекомых и даже незначительные повреждения кожи (царапины, ожоги и т. д.).
«Интерриск» отнес к несчастным случаям даже те происшествия, которые категорически исключаются другими страховыми компаниями, а именно: потеря сознания от опьянения, автомобильные аварии в состоянии алкогольного опьянения, перенапряжение, вождение автомобиля несовершеннолетними без водительских прав и пр. «Интерриск» также значительно смягчил правила поведения застрахованных лиц по оформлению несчастных случаев.
Непреднамеренное нарушение правил страхования не влечет потерю страховой защиты, например неинформирование страховой компании о смене профессии, подверженной большему риску травматизма. Запоздалое обращение к врачу для медицинского освидетельствования или запоздалое информирование страховой компании более не являются основанием для отказа в денежной компенсации. Расходы на медицинское освидетельствование оплачиваются полностью без обычного лимита. Предпринимателям (Selbststandige) выплачивается компенсация за простой в работе без предъявления оправдательных документов.
«Интерриск» разрешил застрахованным лицам увеличить срок для оформления инвалидности вдвое и ввел промежуточные выплаты в период оформления инвалидности.
«Интерриск» установил повышенные ставки определения степени инвалидности и, соответственно, размера пенсий или единовременных выплат, например: потеря руки/ноги – 80% инвалидности (обычно – 70%), потеря большого пальца руки – 30% (обычно 20%), большого пальца ноги – 15% (обычно 5%) и т. д.
Срок выплаты суточных за время пребывания в больнице продлена с обычных 2 лет до 5 лет.
«Интерриск» гарантирует сохранение страховой защиты в полном объеме в течение одного года даже при прекращении платежей за страховку в случае временной безработицы.
Заключившим страховку в «Интерриске» в качестве поощрения, то есть без взимания соответствующей дополнительной платы, страхуются следующие риски:
• большинство случаев, предусмотренных в туристическом страховании (Reiseversicherung), например компенсация расходов по транспортировке на родину при несчастном случае или заболевании, проезд и проживание родственников по уходу за больным и пр.;
• оплата санаторного лечения, косметических операций после несчастного случая, зубного протезирования;
• пенсии детям за погибших родителей, оплата прислуги по уходу за детьми или ведению домашнего хозяйства в случае гибели одного из супругов, оплата сиделок и медсестер по уходу за инвалидами на дому, оплата школьных репетиторов на дому при травматизме детей и многое другое.
Размер платежей, как и сам набор компонентов этого комплексного страхования не является фиксированным. Он формируется, как мозаика, по желанию клиентов в зависимости от личных приоритетов. Например, человек хочет получить максимальную компенсацию по инвалидности (максимум 400000 евро), но минимальную выплату при инфекционном заболевании, поддающемся непродолжительному лечению. Минимальная сумма платежа по страхованию от несчастного случая в «Интерриске» составляет 50 евро в год.
Страховка на случай смерти
Помимо страхования жизни в Австрии существует и страхование смерти. Тот, кто не знаком с этим видом страхования, спросит: «А что тут страховать? Есть же разные виды страхования жизни, предусматривающие смертельные случаи!» Описание этой специфической страховки было включено в эту статью по тому же принципу отбора, что и вышеизложенный пример страхования от несчастных случаев: что включает и что не предусматривает та или иная страховка.
Любой вариант страхования жизни не включает оплату расходов на похороны. Для одиноких или небогатых людей это может быть решением проблемы, а для более состоятельных лиц – возможностью не создавать финансовых и организационных трудностей для своих близких. Похороны в Австрии в среднем обходятся в десять тысяч евро. Застраховаться можно в возрасте от 18 до 80 лет. Страховка перенимает оплату всех расходов и организацию похорон, включая доставку тела, если смерть произошла во время поездки по Австрии или за границей. Если гибель явилась результатом несчастного случая, родственники получат дополнительную компенсацию.
Лидером в этом виде страхования является специализированная организация «Винер Ферайн» (Wiener Verein).
Комплексное финансово-страховое
обслуживание врачей
Среди наших соотечественников есть немало врачей разных специальностей. Чтобы в этом убедиться, достаточно посмотреть рекламные объявления в нашем журнале. С точки зрения страховых компаний врач, имеющий частную практику, является одновременно и предпринимателем и частным лицом. При содействии Врачебной палаты Австрии (Arztekammer) несколькими австрийскими страховыми компаниями был разработан ряд страховых продуктов, специально предназначенных врачам и предлагаемых по льготным тарифам только им.
Страховая компания «Цюрих» (Zurich Versicherung) страхует ответственность за врачебные ошибки. Врачам-практикантам предоставляются скидки до 70%. Эта же компания предлагает юридическую страховку на льготных условиях. Недостатком этой услуги является невысокий лимит суммы страхования. Полноценную юридическую защиту предлагают две специализированные юридические страховые компании – «Араг» (ARAG) и «Роланд» (Roland).
Страхованием помещения врачебной практики (Ordination) занимается страховая компания «Женерали» (Generali). Тарифы этой компании наиболее низкие и не обременены принудительной комбинацией с другими видами страховой защиты, удорожающей эту услугу.
Страховая компания «Уника» (Uniqa) предоставляет 15-процентную скидку на страхование автомобилей врачей и ту же тарификацию на страхование второго автомобиля, что и первого. Здесь уместно напомнить, что по принятому в Австрии порядку применение более низких ставок страхования за безаварийную езду производится только применительно к одному личному автомобилю. Если частное лицо владеет двумя или более автомобилями, зарегистрированными на него, удешевление страховки возможно только на первый автомобиль. «Уника» делает исключение для врачей. Та же «Уника» осуществляет льготное страхование временной приостановки частной практики врача, если с ним случилось какое-либо происшествие, временно прервавшее его деятельность. Страховка будет выплачивать в течение одного года ежемесячную компенсацию в размере предыдущего дохода. «Уника» занимается также частным медицинским страхованием врачей. Ставки страхования для врачей на 20% ниже, а само страхование покрывает расходы на лечение всех заболеваний, в том числе возникших до начала страхования, что невозможно для всех прочих лиц.
Консорциум двух страховых компаний, «Уники» (Uniqa) и «Винер Штэдтише» (Wiener Stadtische), предлагает врачам льготное страхование от несчастного случая.
В Австрии создан специальный банк для врачей (Arztebank). Он имеет филиалы в Вене, Линце и Граце. Банк не взимает плату за ведение счета самого врача и фирменного счета его приемной (Ordination), а также выдает кредитные карты вплоть до золотой без взимания годового сбора за пользование картой.
К сожалению, комплексное и достаточно льготное страхование отдельных групп населения является крайне редким случаем. Ситуация с врачами представляет собой скорее исключение из правил. Поэтому большинству населения все же приходится самостоятельно принимать решения по этим вопросам, прислушиваясь к рекомендациям специалистов. В этом случае вы четко поймете, на что вы можете рассчитывать и на что нет. Приведу несколько примеров из практики последнего периода.
Ко мне обратилась клиентка с просьбой подыскать для нее новую страховку ее домашнего имущества таким образом, чтобы она смогла заменить по страховке кухонную плиту. При этом она пояснила, что уже обращалась в свою страховую компанию, но та отказала. Пришлось объяснять, что другая страховая компания также не поможет, если речь идет о замене старой плиты на новую. Денежная компенсация за старую плиту может быть выплачена только в случаях, предусмотренных страховым договором, а именно: она сгорела при пожаре, испортилась от воды, когда в квартире лопнула водопроводная труба, или ее украли воры. Замена устаревших или сломавшихся вещей на новые страховыми компаниями не предусматривается. Единственное, что может, например, сделать маклер, это подыскать новую, более дешевую страховку, таким образом за несколько лет можно будет сэкономить и купить новую плиту.
Другая клиентка хотела удешевить свою страховку автомобиля, выдвинув при этом следующее условие: изменить надо только договор страхования, заменив его на новый с более низким тарифом, но при этом страховая компания должна остаться прежней. Прежним должен был остаться и сотрудник страховой компании, который был ответственным за контакт с этой дамой! Та страховая компания, где была застрахована эта дама, как раз проводила очередную рекламную акцию. В этот период можно было заключить новый, более дешевый договор (старые договоры не подлежали автоматическому удешевлению), но гарантировать сохранение того же сотрудника в качестве куратора, конечно же, было невозможно. Мне пришлось в этом честно признаться.
Следующий пример: семья при покупке квартиры хотела получить кредит на 25 лет по фиксированной процентной ставке. Уже более 30 лет в Австрии и во всех прочих странах с рыночной экономикой такие возможности отсутствуют. Чем может помочь специалист, так это разработать наиболее выгодную модель финансирования покупки недвижимости, таким образом, чтобы заемщик платил по кредиту меньше, чем была бы арендная плата за аналогичное жилье. Но клиенты остались недовольны моими разъяснениями. Стоит ли добавлять, что все вышеперечисленные лица больше ко мне не обращались...
Данная статья преследовала цель рассказать о возможностях упрощенного комплексного страхования, когда людям не обязательно досконально вникать во все тонкости этого дела, поскольку большинство случаев, которые могут с ними произойти, в таких страховках предусмотрены. Однако при этом надо понимать, что не все индивидуальные пожелания могут быть удовлетворены. Хоть и говорил Остап Бендер, что полную гарантию может дать только страховой полис, но и полис, как говорится, «не дышло», чтобы куда повернул, туда и вышло.
По всем финансовым и страховым вопросам консультационный пункт Всеавстрийской ассоциации российских соотечественников с удовольствием проинформирует вас в индивидуальной беседе. Звоните по телефону: 513-07-03 или на мобильный: 0699-11706995!
Дмитрий Назаров
|
